La morosidad es uno de los problemas a los que se enfrentan las grandes compañías proveedoras de servicios financieros, banca, seguros, suministros de telefonía y otros servicios de telecomunicaciones, entre otras.
Previamente al establecimiento de cualquier relación comercial con cualquier consumidor (y también con proveedores de servicios) efectuarán una consulta a Badexcug para verificar si tenemos algún registro activo. Esto nos lleva a la pregunta principal.
¿Qué es Badexcug?
En la actualidad las entidades financieras y las sociedades de garantía recíproca y crédito y caución tienen acceso a diversas bases de datos con información sobre ficheros de morosidad, registros de impagados e incidencias relacionadas con devoluciones de recibos a cargo de personas físicas o jurídicas.
Una de ellas es el Badexcug. Este archivo de datos está nutrido por la información suministrada por diversas compañías que en general, pertenecen al sector bancario, financiero, telecomunicaciones, aseguradoras, medios de pago y entidades emisoras de tarjetas de crédito/débito, etc.
El nombre de Badexcug procede del acrónimo Base de datos de Experian Users Group. Se trata de una base de datos creada por la compañía Experian plc, que es una firma de telecomunicaciones y análisis de riesgo con sede en Dublín que realiza informes de crédito al consumo y que ha recopilado información de casi mil millones de personas físicas y jurídicas en todo el mundo.
Así las cosas, Badexcug no es un fichero de datos elaborado y tratado por un organismo de carácter público sino que está gestionado por una empresa privada y su acceso es libre para las compañías que deseen suscribirse.
Requisitos para comunicar una deuda en Badexcug
Dicha base de datos no solo está dedicada a la consulta, también sirve para alimentarla mediante el alta y registro de deudas impagadas para lo cual, quien desee crear dicho asiento en esta base de datos deberá poder acreditar la existencia de la deuda según los requisitos del sistema y estar previamente dado de alta en Experian Bureau de Crédito. Los requisitos para que la deuda pueda darse de alta en Badexcug son los siguientes:
- Que no hayan transcurrido 5 años desde el inicio de la deuda.
- Ha de ser una deuda vencida y exigible.
- Que haya sido previamente reclamada al deudor sin que éste haya atendido el pago en el plazo de 30 días desde que se efectuó el requerimiento.
¿Cómo saber si estoy en Badexcug?
El marco regulatorio europeo sobre protección de datos permite a cualquier persona solicitar un derecho de acceso a dicha base de datos pudiendo obtener información detallada sobre la información que se encuentre registrada en Badexcug. Esto se puede materializar mediante el envío de una instancia privada firmada por el solicitante, que será dirigida bien al domicilio postal de Experian o bien por correo electrónico en las vías de contacto que Badexcug o Experian tiene publicadas. También se puede solicitar la rectificación si acreditamos que los datos registrados no son correctos, están obsoletos o son inexactos.
¿Cuánto tiempo se tarda en salir de Badexcug?
La baja de un registro concreto en una base de datos puede tramitarla tanto la persona deudora como la persona acreedora que dio de alta la deuda impagada. La solicitud de baja de un registro se puede fundamentar en diversas causas:
- La forma más efectiva para salir de Badexcug es pagar la deuda. No obstante, es posible presentar una reclamación alegando que la existencia de la deuda se está discutiendo en sede judicial.
- También, si la deuda no está debidamente acreditada se puede solicitar la baja de la misma.
- Del mismo modo, si la deuda tiene una antigüedad de 6 años, la misma se considera prescrita y podrá tramitarse la baja de la misma.
Normalmente los datos de Badexcug se actualizan mensualmente por lo que la baja de un registro no se verá reflejada hasta la actualización que se publique en el mes siguiente, con lo que como mucho en el plazo de 30 días la deuda será dada de baja en el Badexcug.
Responsabilidades por alta indebida en Badexcug
Finalmente hay que subrayar que toda inclusión en Badexcug sin el cumplimiento de los requisitos legales para dar de alta la deuda o sin tener la potestad de cesión de datos a terceros, puede dar lugar a la exigencia de responsabilidades administrativas y civiles.
En España, la Agencia Española de Protección de Datos puede abrir un expediente a la empresa que ha dado de alta indebidamente el registro en Badexcug e imponer una sanción administrativa. Badexcug también puede ser expedientada por falta de diligencia en la comprobación del cumplimiento de los requisitos legales de la deuda.
Desde el punto de vista jurídico civil, la persona perjudicada por la indebida comunicación de datos en un fichero de morosidad puede solicitar indemnización por daños y perjuicios causados y una reparación vulneración del honor y reputación del perjudicado derecho.