¿Qué son y para qué sirven las listas de morosos?

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Las listas de morosos son ficheros automatizados que agrupan los datos de personas físicas y jurídicas que tienen deudas pendientes con alguna empresa o acreedor. Estos listados se crean para que bancos, entidades financieras y diversas entidades consulten la situación de solvencia en la que se encuentra un cliente o el solicitante de un crédito.
De esta forma comprueban la fiabilidad financiera de dicha persona en concreto. Si el cliente está incluido en un fichero de morosos, pueden denegarle la solicitud de préstamos, del crédito o del servicio que pretendiera contratar.
En el siguiente texto se ofrece toda la información detallada sobre las listas de morosos, y se responde a las preguntas más frecuentes.

¿Qué principales listas de morosos hay?

Hay una gran cantidad de listas de morosos, pero estas son las más importantes:

El primero de ellos es la Asociación Nacional de Establecimiento Financieros de Crédito (ASNEF). Es una asociación empresarial española que agrupa a entidades de todo tipo que tienen la consideración de establecimientos financieros de crédito. Se encarga de reunir las deudas impagadas.
Por otro lado está el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) que consiste en un fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias de titularidad privada cuya finalidad es contribuir al saneamiento del sistema financiero y mejora del tráfico mercantil. Esto se realiza a través de la puesta a disposición de información relativa a incumplimientos de pago y median un sistema informático centralizado.
Otra de las listas de morosos más importantes es Experian Badexcug. En este se encuentran las deudas o incumplimiento de obligaciones dinerarias de personas físicas o jurídicas. Contiene información sobre la falta de pago de los clientes de las entidades que participan en Experian y que cumplan con los requisitos de la Agencia de Protección de Datos. La información se actualiza semanalmente y las bajas excepcionales pueden realizarse online o semanalmente.
A estas listas también les acompaña el Registro de Incidencias Judiciales y Reclamaciones de Organismos Públicos. Es una base de datos que posee información acerca de procedimientos judiciales y reclamaciones de los organismos públicos.
Por último encontramos la CIRBE o CIR (Del Banco de España). La Central de Información de Riesgo es una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad de crédito mantiene con sus clientes. No es una lista de morosos en si misma, esta facilita a las entidades declarantes la información de las personas cuyo riesgo acumulado supere los 9.000 euros.

¿Cómo saber si estoy en un fichero de morosos?

Actualmente las listas de morosos se rigen por la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter personal, tras sufrir varias modificaciones en torno a su adaptación al área digital actual, así como al respeto y la privacidad de los datos cedidos.

Esto trae consigo que, no se puede incluir a nadie antes de cuatro meses desde el inicio del impago de la deuda. Además la cantidad mínima adeudada para poder ser incluidos como personas físicas es de 50 euros y como personas jurídicas de 300 euros.

Existe la opción de revisar periódicamente si se ha entrado o no en una de estas listas solicitando el acceso a las bases de datos de morosos.

En el caso de ASNEF solicitan datos personales como el DNI o CIF, la dirección postal y la documentación referente a la deuda. Se puede acceder a CIRBE con el DNI y rellenando un formulario. Por oreo lado, para conocer si se está dentro de un listado RAI, con el CIF y completando un formulario web de solicitud, será suficiente.

¿Cuál es el plazo de permanencia?

El tiempo máximo de permanencia en listas de morosos está regulado en la normativa sobre protección de datos. Concretamente, en el Real Decreto 172072007, se establece que no podrá superar los 6 años.

La fecha para inicial el cómputo será aquella en que debió ser pagada la deuda. Si bien tratándose de deudas a plazos, el cómputo se calcula para cada plazo. Por tanto, desde el vencimiento del plazo corresponda. Pero debe destacarse que, en caso de deudas de vencimiento periódico, el Tribunal Supremo ha admitido que se inscriba en un fichero de morosos tantos asientos como plazos.

¿Qué consecuencias tiene ser incluido?

En estar incluido en una lista de morosos implica varias desventajas. La principal de ellas es que no se puede acceder a un gran número de créditos, préstamos o compras financiadas. Antes de conceder algún tipo de préstamo, las entidades consultan si el clientes está o no en alguna de estas listas. En el caso de que sí se encuentre en una de ellas es muy probable que se le cierren muchas puertas.

Preguntas frecuentes sobre lista de morosos

Una de las preguntas más frecuente sobres las listas de morosos es si se puede acceder a algún tipo de crédito o préstamo si se está en alguna de ellas. La respuesta es sí. Existen algunos tipos de minicréditos, créditos y préstamos urgentes que admiten a clientes que estén sobre todo en ASNEF. Dependiendo de la cantidad de dinero que se requiera, se podría solicitar un tipo de préstamo o crédito. Para ello es muy importante que el cliente cuente con ingresos fijos, como por ejemplo un sueldo fijo. A su vez, es importante que la deuda incluida en alguna lista de moroso no sea de un crédito o préstamo.

Otra de las preguntas frecuentes suele ser si en el caso de que se acceda a un préstamo que admitan a clientes con ASNEF se consigue salir de la lista. Esto no sería posible porque las entidades financieras o bancarias que tengan productos financieros para clientes con ASNEF no lo eliminan de la lista de morosos. Aunque se le ofrezca este crédito la lista será un asunto a solucionar de forma independiente.

¿Cuánto cuesta consultar ASNEF?

Si se quiere saber si los datos están incluidos en el fichero de ASNEF, se debe solicitar tal información a la entidad, adjuntando una fotografía del DNI. En el propio sitio web de la asociación se facilitan las direcciones a donde remitir tal solicitud, así como los modelos de escritos para la consulta de los ficheros, para la salida de los ficheros y para el ejercicio de los derechos de cancelación, rectificación y oposición en relación a los datos personales.

Consultar fichero de morosos gratis, ¿Es posible?

Todos las listas de morosos permiten ser consultadas de forma gratuita. Sin embargo los datos no son públicos. Para poder acceder a ellos, es necesario contactar con cada una de las listas y realizar la solicitud para realizar una consulta. Son los propios ficheros los que autorizan a o no el poder acceder a ellas.

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¿Cómo salir de la lista de morosos?

Para salir de una lista de morosos hay que pagar la deuda y solicitar la cancelación de los datos al responsable del fichero para que se le elimine de él. Hay que adjuntar el DNI y el recibo o documento que acredite que se ha pagado lo que se debe.
Si se descubre que se está en una lista de morosos mientras se encuentra en trámite una reclamación en vía administrativa, jurídica o un procedimiento de arbitraje, porque no se está conforme con la deuda que se imputa, se deberá presentar una denuncia ante la Agencia Española de Protección de Datos, ya que no se permite en estos casos, ser incluido en el fichero.
En el caso de que se incluya en un fichero de morosos y no se tengan deudas sin atender, puede deberse a algún error informático o administrativo. En este caso, hay que solicitar que se le dé de baja en el fichero. Si la solicitud no se atiende, se debe denunciar lo sucedido ante la Agencia Española de Protección de Datos. También, hay que tener en cuenta que se tiene derecho a interponer una reclamación judicial por los daños que se le haya causado dicha inclusión incorrecta, para lo que es aconsejable que se consulte con un abogado.